¿Cuándo eres candidato a un crédito hipotecario?

¿Has decidido comprar tu casa pero no puedes comprarla de contado? Un crédito hipotecario es un préstamo que te otorga una institución financiera con ese fin específico, pero ¿cómo obtener un crédito hipotecario?

Al solicitar un crédito, la institución financiera aporta una cantidad de dinero para la adquisición del inmueble; por lo que debes demostrar con hechos: buen historial de crédito, cierto importe de ahorro, que eres un cliente de fiar y que puedes pagar tus mensualidades con responsabilidad.

Si estás considerando solicitar un crédito, es conveniente que analices algunos factores que influirán en que te lo otorguen, o no.

Aspectos que toman en cuenta las instituciones financieras

Los requisitos son más sencillos de lo que las personas suelen creer, pero deben ser cumplidos a cabalidad para que puedas ser candidato a la obtención de un crédito hipotecario. Los principales son:

1. Edad:

La institución financiera requiere que seas tu propio responsable económico por lo que debes ser mayor de edad para solicitar este tipo de préstamos.

Algunas entidades financieras establecen una edad mínima de 21 años y como edad máxima los 74 años con 11 meses (es decir, antes de los 75). Otras entidades restringen este rango desde los 25 hasta los 69 años con 11 meses (es decir, antes de los 70), pero, aunque tengan sus diferencias, siempre se mantienen en ese promedio.

Una edad avanzada es considerada una inversión riesgosa por lo cual, las instituciones financieras rara vez aceptan otorgar créditos a solicitantes de cierta edad.

2. Historial de crédito:

Para que sea aprobada tu solicitud es necesario que cumplas una serie de requisitos que puedan demostrar un buen historial crediticio:

• Que seas solvente con todos los pagos mensuales con la institución financiera
• Que poseas ingresos comprobables constantes
• Que tengas un buen puntaje en el buró de crédito

El buró de crédito funciona de manera independiente a las instituciones financieras, y sirve para proveerles información acerca de tu fiabilidad como cliente a través de un sistema de puntuación.
Para incrementar tu puntaje y ser un candidato viable para obtener un crédito hipotecario, necesitas:

• Tener un buen historial de movimiento en tus tarjetas de crédito.
• Solicitar más de un crédito: cuentan las tarjetas, préstamos personales y cualquiera de los que se tenga registro oficial.
• No hacer cambios en los créditos solicitados buscando mejores tasas, ya que no sólo evalúan la solvencia sino la estabilidad del cliente.
• Ser solvente y responsable con los pagos, olvidar una simple fecha puede marcar la diferencia entre ser candidato a un crédito hipotecario o no.

3. Ingresos:

Los ingresos son un factor relevante a la hora de acceder a cualquier tipo de crédito, sin embargo, lo es aún más si se trata de uno hipotecario. En este contexto, los ingresos requeridos dependerán a su vez de otros factores como:

• El valor del inmueble que deseas adquirir
• El enganche que tienes disponible
• La tasa de interés
• El plazo del crédito bancario
• Montos mínimos y máximos de crédito
• Entre otros.

Habitualmente, las instituciones financieras aceptan importes de créditos que no accedan el 30% de tus ingresos mensuales. Por ejemplo, si tu sueldo mensual es de 24 mil pesos, el importe mensual de crédito que te podrían aprobar oscilará alrededor de los 8 mil.

4. Gastos:

Si aspiras a ser candidato para un crédito hipotecario, en algún momento escucharás que además de la inversión de enganche y las mensualidades de la hipoteca, necesitas hacer una serie de gastos de origen; estos son los siguientes:

• Gastos notariales: estos contemplan los honorarios del notario, los impuestos de adquisición y los derechos que debes pagar para el registro de las escrituras de la casa.
  Toma en cuenta que la tasa impositiva puede variar dependiendo de la ciudad en la que te encuentres y los pagos del notario también pueden ser diferentes dependiendo de la notaría a la que acudas.
• Gastos de apertura de crédito: es la comisión que cobra la institución financiera por otorgar el crédito. Suele estar por el orden del 1% del monto total del inmueble, dependiendo de la entidad financiera donde lo solicites. Algunas instituciones no manejan comisiones por apertura.
• Gastos de apertura: es el monto que debes invertir para la revisión de tus antecedentes crediticios, las condiciones legales del inmueble en cuanto a titularidad, así como el estado físico del mismo. Ten en cuenta que este concepto dependerá de la institución financiera con el que se tramite el crédito, ya que no todos lo aplican.
• Gastos de avalúo: en ellos se determina el valor económico real de la casa, considerando el tamaño del terreno, del inmueble, su estado, etc.

Es fundamental que ahorres un porcentaje superior al monto que hayas pautado para el enganche, ya que estos gastos habrás de cubrirlos para poder obtener el crédito hipotecario y su valor puede alcanzar un monto hasta del 8% del costo total de la casa.

5. Situación laboral:

Para ser candidato a un crédito hipotecario, algunas instituciones financieras solicitan tener al menos dos años en funciones si eres asalariado en alguna empresa o entidad pública, y tres años si eres un empresario que labora de manera independiente.

Estos períodos de tiempo son variables, pero regularmente el mínimo es superior a un año. Recuerda que mientras más tiempo hayas permanecido en la misma empresa, das una muestra de estabilidad que la institución financiera requiere considerar para darte el crédito.

Dependiendo de tu condición, seas asalariado inscrito o no en el seguro social o empresario independiente, deberás demostrar a la entidad financiera una cantidad suficiente de facturas de cobro en nómina o certificados de ingreso que avalen tu solvencia.

6. Capital inicial:

Para la solicitud de un crédito hipotecario necesitas tener ahorrado un monto mínimo de apertura que varía dependiendo diversos factores:

• La entidad financiera en la cual lo solicites: cada una ofrece su propio servicio y tasas de interés que influyen directamente en el capital que requieres para la apertura del crédito.
• El enganche de la casa: es el monto inicial con el cual aseguras el negocio con el vendedor, un compromiso que se cierra con el pago de un porcentaje que oscila entre el 10% y el 20% del valor total del inmueble.
• Los gastos de origen: son los gastos expuestos anteriormente por concepto de impuestos y tramitación de la venta.

Generalmente el monto del capital inicial para la solicitud de un crédito hipotecario puede rondar el 30% del valor total que solicitas, por lo que debes tomar la previsión de ahorro con suficiente tiempo y paciencia a fin de ser un candidato viable para el apoyo crediticio.

La responsabilidad es la clave

Ya el hecho de comprar una casa implica que eres una persona centrada y enfocada en alcanzar tus metas. Si demuestras que eres alguien con la responsabilidad suficiente como para no atrasarte en los pagos y cumplir los requisitos, no tendrás ningún problema para comprar la casa de tus sueños.

Es vital que comiences a ahorrar desde mucho antes, incluso si sientes que es poco en comparación al total, puede hacer una gran diferencia al momento de pagar la cuota inicial o empezar a pagar las mensualidades.

Nadie dijo que sería sencillo, pero ser candidato para obtener un crédito hipotecario es una meta de gran magnitud. Conoce bien lo que quieres y estudia las opciones que te ofrece el mercado tanto como haga falta, pero recuerda que el resultado vale la pena.